なぜ銀行の融資審査は厳しいのかお金は「レンタカー」と同じという考え方

「なぜこんなに審査が厳しいのか」と感じたことはありませんか

不動産投資で融資を受けようとするとき、多くの投資家は「どうすれば銀行はお金を貸してくれるのか」と、自分側の視点だけで考えがちです。

しかし、銀行の立場に立ってみると、なぜ審査がこれほど厳しいのか、その理由が見えてきます。

銀行にとって融資とは、投資家に夢を与えるサービスではありません。「リスクを負ったうえでの投資ビジネス」です。そして、その収益源はただ一つ、金利です。

銀行から見れば、お金はレンタカーの車と同じ構造を持っています。貸したら車は返ってくるのが当然で、その利用料にあたるのが金利です。

例えば1億円を金利1%で貸し出した場合、銀行に入る利益は年間わずか100万円。この100万円が、銀行がその投資案件から得られる唯一の収入です。

ここで問題になるのが、もしその1億円が焦げ付いた場合です。銀行は金利収入でしか元本を回収できません。年間100万円の金利収入では、元本1億円を取り戻すのに単純計算で100年かかってしまいます。だからこそ、銀行が審査を慎重に行うのは、極めて合理的な判断なのです。

一方で、リスクを取って金利を高めに設定する金融機関もあります。例えば金利3%であれば、年間300万円の金利収入となり、同じ1億円が焦げ付いても約33年で回収できる計算になります。リスクが高ければ金利も高くなるのは、銀行がビジネスとして当然の判断をしているからです。

投資家がこの構造を理解すると、銀行との向き合い方は大きく変わります。

審査が厳しいのは、あなたを否定しているわけではありません。銀行が「貸して、それが確実に戻ってくるか」を徹底的に確認しているだけなのです。

リスクの高い融資先だと思われれば、当然金利は高くなります。だからこそ投資家がやるべきことは、銀行に「この人はリスクの低い相手だ」と思ってもらうことです。

これらすべてが、銀行にとっての「安心材料」になります。

お金はレンタカーと同じです。借りたら返す。そして、返せる確度をどれだけ相手に示せるかが、融資を引き出せるかどうかの分かれ目になります。

この「銀行側の視点」を理解しているかどうかだけで、融資交渉の質は大きく変わります。レバレッジ型不動産投資で規模を拡大していくためには、まずこの構造理解から始めることが欠かせません。

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